Outil gratuit
Simulateur 401(k) (US)
Illustration d’un 401(k) américain : salaire annuel, cotisation salariale en %, contrepartie employeur (taux sur la partie éligible, plafonnée en % du salaire), croissance salariale optionnelle, rendement nominal et capitalisation. Projeter un capital à la retraite ou fixer un objectif et lire le % de cotisation qui l’atteint avec les mêmes hypothèses. Inflation optionnelle pour une ligne « pouvoir d’achat aujourd’hui »—pédagogique seulement. Modèles VF pour Google Sheets ou Excel.
Quand utiliser cet outil
Une illustration transparente quand l’histoire est « % de salaire + match » plutôt qu’un montant fixe chaque mois.
- Esquisser comment cotisation, match et rendement hypothétiques capitalisent jusqu’à l’âge cible.
- Demander « quel % de cotisation s’approche de montant X ? » avec match et taux figés (ce n’est pas le même moteur que le portail de votre employeur).
- Contrôler une ligne avant de la coller dans un onglet 401(k) d’un modèle plus large.
- Expliquer des versements de fin de mois avec match à côté d’une méthode courte—puis ouvrir l’épargne retraite pour un montant mensuel fixe sans salaire.
Nous convertissons âge actuel et âge de retraite en mois (comme l’outil épargne retraite). Chaque mois, nous appliquons le même facteur mensuel que l’outil intérêts composés, puis ajoutons cotisation employé et match en fin de mois.
Âges vers mois
Âge de retraite − âge actuel, arrondi en mois entiers comme les autres outils de planification. La retraite doit être après l’âge actuel.
Salaire, cotisation et match (une règle)
Chaque bloc de 12 mois part d’un salaire (croissance > 0 : hausse tous les 12 mois). Cotisation annuelle employé = % × salaire. Part éligible au match = minimum entre cette cotisation et (plafond % × salaire). Match annuel employeur = (taux match % × part éligible)—ex. 50 % sur les 6 premiers % du salaire : taux 50, plafond 6.
Mois par mois
Chaque mois : solde → solde × facteur mensuel + employé/12 + employeur/12 dans le bloc salarial courant.
Mode cible (% de cotisation)
Recherche dichotomique du % de cotisation entre 0 et 100 % pour atteindre le solde nominal cible quand c’est possible. Si 100 % ne suffit pas, nous affichons inaccessible.
Inflation optionnelle : nous déflatons seulement l’affichage « pouvoir d’achat aujourd’hui » par (1+inflation)^années—raccourci pédagogique, pas une prévision de dépenses.
Pour un montant mensuel fixe sans salaire ni match : épargne retraite. Pour une croissance générique : intérêts composés. Transfert 401(k) ou FINRA « save the max » : d’autres outils—voir la FAQ.
Google Sheets et Excel (style VF)
La page simule des flux employé + employeur chaque mois. Dans une feuille, on regroupe souvent une VPM mensuelle (= employé/12 + employeur/12) si tout est plat, puis =VF(tauxAnnuel/12; mois; -totalMensuel; -départ; 0) en fin de période. Adaptez les références.
=VF(tauxAnnuel/12; mois; -totalMensuel; -départ; 0)totalMensuel = cotisation employé/12 + match/12 si les deux restent constants sur tout l’horizon. Avec salaire croissant, construire des lignes mensuelles ou annuelles.
=SOMME(colonne_mensuelle)Beaucoup de modèles utilisent une ligne par mois ou par année avec salaire et match variables—reprendre les pas de 12 mois de cette page ou les règles de votre SPD.
Frequently asked questions
Comment saisir « 50 % de match sur les 6 premiers % du salaire » ?
Match employeur (% de la cotisation éligible) = 50 et Match … (% du salaire) = 6. Cotisation annuelle éligible = minimum entre (% cotisation × salaire) et 6 % × salaire ; employeur = 50 % de cette partie.
Pourquoi pas de bascule Roth vs précompte ?
La page montre une trajectoire nominale avec cotisations et match—la fiscalité change le pouvoir d’achat réel, pas ce chemin simplifié. Pour RMD, conversion Roth et tranches : logiciel fiscal ou conseiller.
Appliquez-vous les plafonds IRS du 401(k) ?
Non. Plafonds et rattrapage évoluent et dépendent de l’âge et du plan. Nous pouvons afficher une note si la cotisation annuelle modélisée semble très élevée—pas une décision de conformité. IRS.gov et l’administrateur.
Est-ce l’outil FINRA « save the max » ?
Non. Ces outils suivent la place restante sur l’année civile face aux plafonds IRS. Ici : projection longue durée avec vos hypothèses—pas un moteur paie ou conformité.
Modélisez-vous un transfert 401(k) lors d’un changement d’emploi ?
Non. Les transferts mélangent retenue, timing fiscal et compte cible. Utilisez un calculateur IRA/401(k) de votre dépositaire ou un conseiller.
Quand préférer l’épargne retraite ?
Épargne retraite pour un montant mensuel fixe sans salaire ni match. Cette page pour « % de salaire + plafond de match ».
Comment reproduire cela dans Sheets ou Excel ?
Soit des lignes mensuelles avec paliers salaire/match comme en méthode, soit—si totalMensuel est constant—=VF(tauxAnnuel/12; nMois; -totalMensuel; -départ; 0) en fin de période. TauxAnnuel en décimal (ex. 0,07).
Pourquoi cela diffère de Fidelity, Empower ou le portail employeur ?
Les portails ajoutent frais, formules de match réelles (true-up, acquisition), ordre des fonds, auto-augmentation et suivi YTD. Ici : une histoire transparente avec vos champs.
Est-ce un simulateur allemand de bAV ou de conversion de salaire ?
Non. Cette page décrit un scénario 401(k) américain avec salaire et match—pas un moteur bAV ou Entgeltumwandlung allemand et pas d’évaluation fiscale détaillée. Pour l’épargne long terme sans ce cadre US : voir l’Altersvorsorge (DE) ou l’épargne retraite (FR).
Est-ce un simulateur PER ou assurance-retraite ?
Non. Cette page reste une illustration de croissance nominale pour un 401(k) américain avec salaire et match—pas un PER, pas un devis de rente, pas une analyse fiscale détaillée. Pour une épargne long terme sans ce cadre, voir le calculateur d’épargne retraite.
Est-ce un conseil en investissement ou en fiscalité ?
Non—illustration simplifiée pour apprendre et contrôler des tableurs ; pas une recommandation fiduciaire ni une position fiscale.